бизнес журнал

Михаил Романов

Михаил Романов

«Всех, кого можно было накормить деньгами, банки накормили»



Опасный перекос


Российская банковская система производит впечатление самого благополучного островка отечественной экономики. Самарские банки вроде бы тоже не жалуются. А что на самом деле?
Так ли все радужно?
Банковская статистика показывает, что объемы кредитования увеличиваются, но этот рост не очень приятный. В 2012 году потребительское кредитование развивалось очень активно, а вот объемы кредитования юридических лиц заметно отставали, росли гораздо медленнее.

Что это значит?
А это первый симптом неблагополучия. Потому что, как ни банально, но кредитование предприятий — это кредитование российской экономики, и это работает на рост ВВП. А вот выдача потребительских кредитов (на приобретение автомашин, бытовой техники) — это, в конечном счете, экспорт капитала, потому что товары большей частью импортные. Куда уходят деньги наших банков? Куда в итоге переливаются средства господдержки, выделенные банковской системе? К западным и китайским производителям. Ведь в России максимум — «отверточная» сборка. Центральный Банк говорит о растущем оттоке капитала, но что же делать? Тормозить потребкредитование? Абсурд! Ведь оно — мотор для развития любой экономики. Любой! И эта ситуация уже вызвала тревогу у власти. Просто пока она не может понять, какая именно структура должна на все это обратить внимание, и какие меры нужно принимать.

Допустим, в 2013 году этот перекос сохранится, и это тревожный тренд. Какие еще проблемы вызревают внутри банковской системы? Смотрите: всех, кого можно было «накормить» деньгами, банки «накормили». В корпоративном сегменте спрос на кредиты очень умеренный. Но есть же стратегические планы развития. И сейчас, в 2013-м, банки будут вынуждены эти планы выполнять. Останавливаться и даже сбавлять темпы никто не захочет. То есть они продолжат давать, давать, давать деньги, «продавливая» все это через свою систему управления рисками. Пять лет назад подобная кредитная вакханалия объективно привела к «кредитному кладбищу». И потом банки весь конец 2008-го и 2009-й год, а многие и позже, разгребали плоды такого вот безрассудного кредитования.

То есть мы видим, что в какой-то степени докризисная ситуация повторяется. А последствия самого кризиса банки уже преодолели?
В кризис банки нахватались, как говорят, «токсичных» активов. И сейчас им удалось расчистить хорошо если 20-30% своих портфелей. Большинство таких активов были связаны со строительством, с недвижимостью. А разве цены на недвижимость сильно изменились с тех пор? Продать? Но это, что называется, жалко: банк просто зафиксирует убыток.
Хуже другое. К сожалению, Банк России не делает каких-либо оговорок по поводу того, что у банков, деятельность которых он регулирует, много «токсичных» активов. А отсутствие динамики по таким активам заставляет доначислять по ним резервы. По инструкции — вплоть до 100%. Имеешь проблемный объект на 100 миллионов рублей — резервируй 100 миллионов. О каком росте банков тут может идти речь? Каждый доначисленный рубль резервов — это минус рубль из капитализации и 9-10 рублей невыданных кредитов. В первую очередь, это бьет по региональным банкам.

Регионалам труднее всего


Ваша личная карьера связана с региональными банками — от IT-специалиста в Росэстбанке до председателя правления в НТБ. А чем живет сегодня региональный банк?
До присоединения к банку «Глобэкс» НТБ всегда был банком, замыкавшим «первую сотню». В Самарской области таких банков несколько, и у них больше шансов для нормального развития. А вот банкам вне «первой сотни», а это подавляющее большинство региональных, приходится очень нелегко. Во-первых, ужесточаются требования по размерам собственного капитала. Сегодня это 180 миллионов рублей, а через два года будет уже 300 миллионов. Если вернуться к теме «токсичных» активов, то становится понятно: поднять капитализацию средним и малым банкам очень сложно. Кстати, если Центральный Банк подходит к резервированию очень щепетильно и считает, что резервы должны начисляться по максимуму, то у налоговой службы мнение прямо противоположное. Налоговики убеждены, что банки завышают резервы, чтобы «спрятать» прибыль и не платить соответствующий налог.

Суждения о том, до какой степени нужно контролировать работу банков — самые разные. А что на практике?
Знаете, такого тотального контроля за коммерческими банками, как сегодня, не было никогда за всю мою банковскую карьеру. Куратор Центрального Банка действительно стремится знать всю жизнь банка изнутри — в части клиентской работы, в части основной деятельности по кредитованию. Это действительно некая жесткая персональная ответственность за состояние банка, за его устойчивость. Хорошо это или плохо? Думаю, истина посередине. Во всяком случае, Самарской области всегда везло на руководителей регионального Главного управления ЦБ. Это настоящие профессионалы, не боящиеся взять на себя ответственность в интересах дела.


Сегодня региональным банкам сложно конкурировать с крупными федеральными банками. Фондирование обходится дороже, соперничать с федералами в создании IT-систем и сервисов — практически нереально. Какая перспектива у средних и малых банков? В каком направлении им развиваться?
Смотрите, вот, например, в США мелких банков практически нет. Этот сегмент у них существует в виде так называемых «кредитных союзов» — нечто вроде больших касс взаимопомощи. Они тоже находятся под регулированием ФРС. Практически это банки, но нишевые. Нишевые с точки зрения и территории (штат), и продукта. Наверное, и наши мелкие банки превратятся во что-то подобное. Во всяком случае, сегмент малых и средних банков в ближайшие пять лет будет как-то переформатирован. В регионах всегда будет оставаться пласт кэптивных банков — тех, что существуют при каких-то местных корпорациях. Это может быть даже следствием чьих-то амбиций. А вот малые банки, прежде всего, должны будут забыть об универсальности.
Я думаю, они уйдут в ритейл. В микрокредитование. Уже существуют гарантийные фонды, которые помогают банкам работать с малым и средним бизнесом. У этих же гарантийных фондов есть структуры, которые отвечают за микрокредитование — микрофинансовые организации. Сегодня сегмент микрофинансирования растет, причем не на базе банковских институтов. Банку заниматься микрофинансированием в условиях сегодняшних норм резервирования — просто смертельно. И я надеюсь здесь на политическую волю государства. Нужна какая-то новая модель.

Москва подождет

Год назад, после присоединения НТБ к «Глобэксу», вы перешли на работу в МСП-Банк, входящий в группу Внешэкономбанка. Почему решили вернуться в Самару?
МСП-Банк в структуре ВЭБа отвечает за выполнение государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ). Направление интересное, и работать было комфортно. Я не был там чужим, с руководством банка знаком не один год. Кстати, у нас и сейчас хорошие отношения.
Но МСП-Банк непосредственно с предпринимателями не работает, его партнеры — банки-агенты, которые реализуют программу поддержки МСБ на местах. Там совсем другие масштабы и ритм деятельности. И уже буквально через два-три месяца я понял, что как минимум еще лет десять меня больше будет привлекать работа «в поле».


Чем вас привлекла идея создать региональный банк с нуля?
У проекта, который начинается с нуля, стартовая площадка однозначно выше. Положение нового банка технологически более выгодное. Он лишен проблем работающих банков, его ничто не тянет назад и не вяжет по рукам. Можно сразу запускать передовые вещи и быстро выйти на межрегиональный уровень.


Почему вы занялись разработкой стратегии развития, а не оперативным управлением банком?
Текущая оперативная деятельность — это двенадцать часов в сутки плюс потом полночи думаешь. Сегодня банк — настолько сложный технологический механизм, и в нем столько вопросов требуют решения на уровне первого лица, что это первое лицо лишено возможности для нормального творческого, созидательного мышления. Все председатели правления так живут, и я в НТБ работал точно так же.
А сегодня у меня есть возможность взглянуть на банковский бизнес, что называется, «сбоку». Моя задача — это стратегия. Понимать, какой продукт в какой момент и как нужно запускать. Куда сегодня идти за фондированием, куда размещать свои ресурсы, к чему ведет регулятор, каковы планы конкурентов... Не стратегический план каждый день выполнять, а искать возможности, которыми банк сможет воспользоваться. Для этого нужно иметь свободную голову


Livejournal
(Нет голосов)


Комментарии:


Ваше имя: 

Введите Ваше сообщение

:






Журнал Chief Time для iOS Журнал Chief Time для Android

 

ht
отзывы о журнале
x
отзывы о журнале
Профессионально и качественно сделанный журнал. Среди героев «проходных» персон нет – все яркие, интересные личности, со своим взглядом на жизнь и события, в ней происходящие...

Владимир Седов, основатель и владелец компании «Аскона»