бизнес журнал

Кредитная история

Кредитная история

Главный герой фантастической утопии Эдварда Беллами «Взгляд назад» во время сеанса гипноза засыпает в конце XIX века, а просыпается в 2000 году. Наблюдая за новым общественным порядком в Америке, он с удивлением замечает, что доставка цветов на дом оплачивается с помощью специальной карты. Вряд ли Беллами предполагал, что кое-кто из его читателей настолько всерьез воспримет описанное, что в реальном двухтысячном банковские карты будут казаться заурядным средством расчетов.

Небольшим пластиковым прямоугольником, который при условии своей золотой или платиновой окраски заставляет широко улыбаться продавцов в дорогих бутиках, мы обязаны Джону Биггинсу. Этот бруклинский банкир нашел способ облегчить процесс потребления, изобретя карту charge-it в 1946 году. Впрочем, сама практика оплаты кредитными деньгами возникла за полвека до этого, а еще в начале двадцатого столетия стали популярны индивидуальные счета для списания потраченных сумм. В 1914 году в Western Union провели эксперимент с выдачей металлической карты, которая позволяла получить процентный платеж с задержкой возврата, а значит – тратить больше, чем покупатель рассчитывал.

Alfred-Bloomingdale.jpg

Карточка charge-it была доступна лишь клиентам банка самого Биггинса – туда пересылались счета-слипы после покупки, после чего банк обеспечивал компенсацию коммерсантам, а клиенты могли внести платеж позже. В своей изначальной форме карта могла использоваться только локально, но без нее фразы вроде «наличные или кредитка?» или «put it on plastic» воспринимались бы как жаргон обитателей трущоб. 

56dinersclubcreditcard.jpg Diners2.jpg

Не всегда изобретатель становится человеком, с чьим именем ассоциируется популярный проект, компания или вещь. Фрэнк Икс МакНамара пошел на обед, а завершил трапезу хоть и опозоренным, но обладателем звания «отец кредитной карты». История сохранила настолько мельчайшие детали тех событий, что кажется: упомяни, что персонажи заказали из меню, – и можно было бы сделать гравюру.

diners.jpg

МакНамара, глава Hamilton Credit Corporation, отправился в знаменитый нью-йоркский ресторан Major’s Cabin Grill, чтобы обсудить одного проблемного клиента со старым приятелем Альфредом Блумингдейлом, внуком основателя Bloomingdale’s, и Ральфом Снайдером, своим поверенным. Задолжавший Фрэнку деньги и сам был кредитором – он предоставил бедным соседям несколько собственных расчетных карт (которыми можно было оплачивать покупки в избранных магазинах и на некоторых заправочных станциях). За эту услугу он потребовал не только возврата суммы, но и выплаты дополнительных издержек. К несчастью для незадачливого владельца карточек, его должники не смогли вернуть деньги в срок, и ему пришлось занимать деньги у Hamilton.

Вынеся краткий вердикт заемщику, МакНамара потянулся в карман за бумажником и обнаружил, что забыл все наличные на работе. Ему пришлось, сгорая от стыда, звонить жене с просьбой подвезти необходимую сумму. МакНамара поклялся, что такого больше не повторится. Соединив после этого две концепции – одалживание кредитных карт и отсутствие наличных, чтобы заплатить за обед, Фрэнк придумал новую идею: кредитная карта, которую можно будет использовать в разных местах. Главное, что должно было быть радикально новым, – наличие «посредника» между компаниями и покупателями.

С изобретением кредиток и ростом популярности автомобилей и самолетов у людей появилась возможность, путешествуя, приобретать товары в противоположных концах страны. К этому времени в погоне за лояльностью своих клиентов различные магазины и заправочные станции начали предлагать покупателям снимать деньги с их счетов, к которым можно было получить доступ через карту. Правда, если людям хотелось посвятить шопингу целый день, им приходилось носить с собой десятки карт. МакНамара решил, что достаточно обладать одной картой. 

Фрэнк обсудил этот проект с Блумингдейлом и Снайдером, и все трое основали в 1950 году новую компанию под названием Diners Club, которая и должна была выступить в роли посредника. Вместо отдельных компаний, предлагающих кредит напрямую своим покупателям (и удерживающих деньги позднее), Diners собирался кредитовать компании, а уж затем собирать платежи клиентов. Прежде магазины могли зарабатывать тем, что сохраняли благосклонное отношение публики, обеспечивавшей высокие продажи. Поскольку Diners Club ничего не продавал, ему нужно было найти иной способ получения дохода. Так, компании, которые принимали кредитные карты Diners Club, облагались 7-процентным налогом за каждую транзакцию, в то время как владельцы кредитной карты, начиная с 1951 года, платили за обслуживание три доллара ежегодно. 

Diners-club-arena-001.jpg

Новая кредитная компания МакНамара целиком сфокусировалась на коммивояжерах – поскольку тем приходилось много путешествовать и часто обедать (отсюда и название компании) в самых разных ресторанах, чтобы развлекать своих клиентов. Diners Club пришлось одновременно убедить большое количество ресторанов принять новую форму оплаты, а значительное число коммивояжеров – стать обладателями карт. Первые кредитки Diners Club были выданы в 1950 году двум сотням клиентов (большинство из которых являлись друзьями и знакомыми Фрэнка) и принимались 14 ресторанами Нью-Йорка. Это были бумажные карты с напечатанным на оборотной стороне списком мест, где можно было поесть или что-то купить, даже если при себе не оказывалось наличных. Первым человеком, официально расплатившимся универсальной кредиткой в ресторане, стал сам МакНамара – ради этого год спустя он даже вернулся на обед в Major’s Cabin Grill.

Вначале идею восприняли без особого энтузиазма. Коммерсанты не хотели платить ежегодный трехдолларовый взнос, а покупатели не видели во всей затее смысла до тех пор, пока не было достаточно продавцов, принимающих карты к оплате. Тем не менее, популярность кредиток росла год от года (во многом благодаря рекламе, в которой был сделан упор на экономию времени), и к концу 1950-го картами Diners Club пользовались 20 тысяч человек. Несмотря на то, что компания Фрэнка МакНамара уже в следующем году заработала 60 тысяч долларов, сам основатель считал затею всего лишь прихотью. В 1952 году он продал свою часть акций Блумингдейлу и Снайдеру за более чем 200 тысяч долларов. Вплоть до 1958 года у Diners Club даже не было конкурентов – именно в этом году одновременно появились Bank Americard (позднее превратившаяся в Visa) и American Express, а сама концепция универсальной кредитной карты быстро распространилась по миру. В 1966-м появились MasterCard. Теперь уже с этими именами связывают фразу «cards welcome». 

Некоторые эксперты в области финансов называют бумажные деньги «вымирающими динозаврами», а говорить, что сейчас банковские карты – это must-have, выражающий к тому же индивидуальность владельца, – все равно, что утверждать «вода мокрая». Одни только карты Visa принимаются в 22 миллионах точек и в 130 странах мира, и нет ничего удивительного в том, что автоматы по обслуживанию кредиток можно встретить даже в общественных туалетах. А Diners Club остались картой типа T&E – travel and entertainment, что красноречиво подразумевает ограниченную сферу использования. Но если вспомнить идею Фрэнка МакНамара, большего он никогда и не хотел. 

Текст Александр Мурашев
Материал опубликован в журнале Chief Time# 14, март 2012 год



Livejournal
(Голосов: 2, Рейтинг: 3.44)


Комментарии:


Ваше имя: 

Введите Ваше сообщение

Защита от автоматических сообщений:
Символы на картинке: 
Защита от автоматических сообщений







Журнал Chief Time для iOS Журнал Chief Time для Android

 

ht
отзывы о журнале
x
отзывы о журнале
Важной отличительной чертой Chief Time является подход редакции к материалам: они уделяют особое внимание персонам с интересными и нестандартными идеями в работе и своей жизни в целом...

Филипп Кальтенбах, генеральный директор ООО «Индезит РУС»